I forbindelse med forsikring er gap et akronym som står for Garantert Auto Protection eller Garantert Asset Protection (avhengig av hvem som svarer), og kommer vanligvis til spill når du forsikrer en ny bil. Gap forsikring dekker forskjellen mellom det som skyldes på bilen din og hva forsikringsselskapet kan betale ut i tilfelle krasj eller tap. For eksempel, hvis du skylder $ 30.000 på bilen din, men verdien av bilen er beregnet (kanskje av Kelley Blue Book) på bare $ 25.000, vil denne forskjellen på $ 5000 bli dekket av din gap forsikring. Gap bilforsikring vil betale forskjellen mellom kjøretøyets faktiske kontantverdi (ACV) og dagens utestående saldo på lånet ditt eller leieavtalen. Noen ganger vil det også betale din vanlige bilforsikring egenandel.
Gap forsikring stammer fra tidlig på 1980-tallet for å hjelpe de som kjøpte en bil og fant seg å eie mer enn bilen var verdt hvis det var i en total tapssituasjon (på grunn av den raske avskrivningen av bilen).
Selv om gapforsikring ikke er lovlig, krever de fleste banker eller låneinstitusjoner det for å finansiere lånet på bilen. Som med hvilken som helst forsikring, er det vanligvis bedre å feire på forsiktighetssiden og investere i noe gap forsikring. Det er heller ikke uvanlig at leiekontrakter har gapforsikring inkludert i dem. Noen ganger er det referert til som automatisk lån / leieavtale eller lån / leieavtale.
Hvis en utlåner av leide biler krever gapforsikring som skal kjøpes, må de inkludere gapforsikringen innenfor kostnaden av leieavtalen selv. Dette betyr at den månedlige prisen oppgitt av forhandleren må inkludere gap forsikring når de mandat deg med denne dekning.
Det er noen finansinstitusjoner som kanskje vil at du skal ha gapforsikring som en del av din bilforsikring på bilen du kjøper. Hvis dette er tilfelle, bør dine lån eller leieavtaler notere dette.
Hvis du har nektet gapforsikring, bør en forhandler ikke kunne legge den inn på lånebeløpet eller belaste deg for det på en annen måte. Selv om gapforsikring kan være nyttig for deg, hvis du skylder mer på kjøretøyet enn ACV og skulle være i en ulykke, bør du ha rett til å skru ned denne dekning og ikke bli belastet for den.
Vanligvis når en bil utgjør en dekket fare, som for eksempel en krasj, brann eller hærverk, vil forsikringsselskapet betale deg den faktiske kontante verdien for bilen din (hvis du har omfattende og kollisjonssikring). Ofte er dette beløpet mindre enn det faktiske beløpet du fremdeles skylder på lånet ditt eller beløpet for en leieavtale.
Når beløpet på din ACV-utbetaling er mindre enn det du skylder på leieavtalen eller lånet, er tapet fra denne økonomiske mangelen den "gapet" du vil bli igjen på grunn av.
For eksempel:
- Du kjøper en bil som koster deg $ 30.000, og du kjører den hjem
- Etter å ha betalt nedbetalingen skylder du 25 000 dollar i bilbetalinger over fem år. Du kjøper fysisk skadeforsikring (omfattende og kollisjon) med en $ 500 fradragsberettiget for å beskytte deg mot skader og tap
- Du har en ulykke mens du fortsatt er på hovedet på lånet ditt eller leieavtalen (det betyr at du skylder mer på en bil enn den er verdt), og kjøretøyet ditt er totalt
- Forsikringsselskapet bestemmer at den faktiske kontante verdien av bilen bare er $ 25 000, men på tidspunktet for tapet skylder du fremdeles $ 22,00
- Gap forsikring skal betale forskjellen pluss egenandel, totalt $ 2,250 (selv om ikke alle gap politikk betale egenandel)
Som bileiere vet, faller verdien av en bil bratt ut så snart den er drevet av partiet. Så hvis du eide bilen i tre dager, hadde fysisk skade dekning og bilen var total, kan du skylde 10-20% av $ 30.000 ($ 3000 til $ 6000 ut av lommen) selv om du kjøpte "full dekning."
Bileiere tar ofte feilaktig ut at hvis bilen er total, vil den bli erstattet med det beløpet de betalte, eller i det minste det skyldige beløpet. Det er derfor mange bilforsikringsselskaper tilbyr gap forsikring (lån / leieavtale forsikring) som en valgfri dekning som er tilgjengelig med fysisk skade dekning.
Hvis du kjøper gap forsikring fra et bilforsikringsselskap, koster det vanligvis rundt 20 dollar i året, ifølge Insurance Information Institute, en handelsgruppe. De fleste forsikringsselskaper vil legge til gap forsikring til din omfattende og kollisjon dekning, så du må vanligvis kjøpe den dekning også.
Vanligvis er en frittstående gapspolicy som selges av en bilforhandler mye dyrere. Långivere belaster vanligvis mellom $ 500 og $ 700, ifølge United Policyholders, en nonprofit forbruker advocacy gruppe.
Selv om du får gap forsikring, trenger du fortsatt statens minimale bilforsikringsdekning (forsikringsdekning som politi sjekker om du er stoppet og bedt om ditt forsikringskort), fordi gapforsikring ikke er fangst-alle dekning.
Mens de fleste stater krever at du har visse bilforsikringer, er det vanligvis i hvert fall fysisk skadeansvar og skade på eiendomsskade, for din bilforsikring skal være i kraft, du må bære fysiske skader på kollisjon og omfattende på kjøretøyet ditt også. Denne "fulle dekning" av erstatningsansvar og skader på fysisk skade er også normalt påkrevd av lienholderen.
Viktige tips om gap forsikring
Å være forsinket med din bilbetaling vil ikke ugyldiggjøre din forsikringspolise. Å komme seg bak på billånet ditt, kansellerer ikke automatisk din bilforsikring, men det betyr at hvis du totalfører kjøretøyet før du henter opp, vil din bilforsikring ikke betale ut for sen betaling.
Gap forsikring utbetaler vanligvis forskjellen mellom din ødelagte bils ACV og den resterende balansen på grunn av din lienholder på billånet ditt. Men det er unntak og betingelser for gapspolitikk for visse ting, som for eksempel sen betaling av biler.
Hvis du har forsinket utbetalinger eller ble tildelt en betalingsferie, slik at enkelte betalinger ble flyttet til slutten av lånet ditt, vil dette beløpet ikke bli dekket av din forsikringspolise. Hvis du hadde betalt i tide, ville disse pengene ikke ha vært på grunn av det totale tapet.
Gap forsikring vil ikke dekke din bil dersom det er oppgitt et totalt tap, men kravet ditt blir nektet for dekning eller hvis du ikke hadde primær forsikringsdekning på kjøretøyet når ulykken var.
Du kan kjøpe gap forsikring på brukte biler. Statlige lover og forsikringsselskaps retningslinjer varierer, men det finnes gappolitikker som er tilgjengelige for brukte biler som finansieres. Gap forsikring er gunstig når verdien av et kjøretøy, enten nytt eller brukt, avskrives mens du fremdeles skylder penger på lånet eller leien.
Du kan ikke få gap forsikring for kredittkort som kan brukes til andre formål enn et kjøretøy. Gap forsikring virker ikke med boliglån, kredittlinjer, ballongbetalinger eller andre typer ikke-kjøretøyspesifikke lån.
Hvis du har brukt penger fra Home Equity Line of Credit (HELOC) for å kjøpe bilen, ville gapforsikring ikke dekke denne typen lån siden HELOC ikke er spesifikt brukt til billån.
Gap forsikringsselskaper vil ikke tilby dekning hvis lånet ditt er gjennom et privatperson i stedet å være et strukturert lån fra en bevist finansinstitusjon, for eksempel et bank- eller finansselskap.
Med et privatparti lån er det vanskelig for gapet carrier å være kjent at lånet er bare for kjøretøyet, og at utbetalinger ble gjort til tiden krever.
Gap forsikring er ikke akseptert av noen avdeling for motorkjøretøy som bevis på forsikring. Det er ikke den rette typen forsikring som trengs for å vise økonomisk ansvar når du skal registrere deg, eller forny registrering, på kjøretøyet.
Gap forsikring kan ikke overføres til et annet kjøretøy eller lån. Hvis du handler, selger eller kjøper et nytt kjøretøy, må du få en ny policy for å dekke det nyfinansierte kjøretøyet.
Du vil ikke få refusjon for din bilforsikring hvis du betaler bilen eller handler den inn. Hvis du har finansiert kjøretøyet og gapforsikringen er en del av bilens finansierte månedlige betaling, vil du sannsynligvis ikke motta noen refusjon for din gap forsikring. Det er fordi når dekning blir betalt for hver måned - som en del av din finansierte månedlige betaling - blir dekket brukt samme måned.
Hvis du har betalt for forsikringsavstanden din i sin helhet, må du kontakte firmaet som solgte deg politikken for å se om det er ubrukt premie som skal tilbakebetales tilbake til deg når du handler eller betaler bilen.
Hvis du legger ned en anstendig forskuddsbetaling, avtar du kjøretøyet jevnt, og du betaler ned balansen på lånet hver måned, da vil du vanligvis ikke trenge gap forsikringsdekning.
Gap forsikring er bare nødvendig hvis du har negativ egenkapital i bilen din (skylder mer enn verdien av kjøretøyet) siden denne dekning bare betaler for balansen av lånet igjen etter at ACV er utbetalt når bilen din har blitt funnet å være en totalt tap av et forsikringsselskap. Hvis du skylder mindre enn verdien av kjøretøyet ditt, så lagre pengene dine; du trenger ikke å kjøpe gapdekning.
Gap forsikring kommer normalt ikke med fradragsberettiget tilknytning til det. Noen politikk betaler fradragsberettiget, og noen gjør det ikke. Når gapforsikring betaler det primære forsikringsfradragsbeløpet, er det fradragsberettigede beløpet ikke faktisk refundert tilbake til deg. I stedet er den primære forsikringsdrinken hentet fra utbetalingen av det samlede kjøretøyet og dekket som en del av din ubetalte lånebalanse, hvilket gapforsikring betaler.
Hva er ikke dekket av gap forsikring
Gap forsikring vil vanligvis ikke betale for:
- Forfalte leieavtaler / låneutbetalinger
- Kostnader for utvidede garantier, kreditt livsforsikring eller annen forsikring kjøpt med lån eller leieavtale
- Overføringsbalanser fra tidligere lån eller leieavtaler
- Finansielle sanksjoner pålagt under en leieavtale for overdreven bruk
- Sikkerhetsinnskudd ikke refundert av utleier
- Beløp trukket av primærforsikringsselskapet for slitasje, tidligere skade, sleping og lagring
- Utstyr som legges til bilen av kjøperen, noe som betyr at bare fabrikkinstallert utstyr er dekket
- Mekaniske problemer, som motor- eller overføringsfeil, eller andre bilproblemer som ikke er tap som dekkes av din bilforsikring
Hvordan kansellere gap forsikring
Hvis du ikke lenger vil ha din nåværende gap forsikring fordi du tror du har betalt for mye for det, så shoppe for å se om en billigere policy er mulig. Hvis det er, så se om du kansellerer din nåværende før du kjøper den nye.
Du kan kansellere gap forsikring hvis du ikke lenger trenger det. Hvis du nettopp har kjøpt retningslinjene, kan det hende at du kan få full refusjon dersom du avbestiller innen en bestemt tidsperiode (vanligvis 30 dager). Et avbestillingsgebyr kan gjelde.
Hvis du avbestiller politikken etter den innledende perioden, får du sannsynligvis en tilbakebetaling tilbakebetalt i henhold til hvor lenge du har holdt retningslinjene i kraft. Du kan ikke få full refusjon siden du har "brukt" en del av det allerede.
Hvis du fortsatt er opp og ned på bilens lån (skylder mer enn det er verdt), så er gapforsikring sannsynligvis fortsatt nødvendig. Hvis du nå skylder mindre enn bilens ACV, kan du avbestille din gap forsikring siden det ikke ville betale ut hvis bilen ble totalt ut av et forsikringsselskap etter en ulykke.
Hvis du kjøpte gapforsikringen din gjennom et forhandler eller finansselskap, kan du finne en policy med en kredittforening eller bilforsikringsselskap for mye mindre. Sammenligning butikk for gap forsikring, akkurat som du ville for bilforsikring for en ny bil.
Denne artikkelen er tilpasset med godkjenning fra carinsurance.com: //www.carinsurance.com/gap-insurance.aspx