Det er mange grunner til at folk arkiverer konkurs, men i hvert fall lider filialens kreditt et stort slag, noe som gjør det vanskelig å finansiere store kjøp. På den lyse siden er det ikke umulig å finne en kreditor om å utstede et lån til et kjøretøy, og i noen tilfeller kan det være lettere enn du forventer.
Uansett din konkurssituasjon kan det være en lang vei til gjenoppretting for å reparere skaden din kreditt inntreffer; og, avhengig av arkiveringen (enten det er kapittel 7 eller kapittel 13), er det mye informasjon om lovene til hver enkelt. Å kjenne dine rettigheter for hvert tilfelle er nøkkelen til både å unngå mer skade på kreditt, og for å få best mulig avtale når du kjøper en bil.
Konkurslovene varierer fra stat til stat, og det er veldig viktig å vite hva lovene er i staten du legger inn. Når det er sagt, er det viktig å forstå det fulle omfanget av din økonomiske situasjon, så du kan kjøpe riktig kjøretøy for deg under de beste omstendighetene situasjonen din kan tilby.
Del 1 av 2: Pass på at du forstår konkursssituasjonen din
Trinn 1: Bestem hvilken type konkurs du har arkivert for, og dine forpliktelser. Ikke ta noen skritt mot å kjøpe en bil til du vet hvilken type konkurs du har arkivert for, og du forstår dine forpliktelser til kreditoren, slik at du kan vurdere dine beste alternativer før du kjøper.
- Tips: Du vil kanskje rådføre deg med en kredittspesialist eller finansiell planlegger for å hjelpe deg med å bedre forstå din økonomiske og kredittituasjon ved begynnelsen av konkursen din, og for å hjelpe deg med fremtidig planlegging og målstilling.
Trinn 2: Kjenn dine rettigheter etter statens kapittel 7 eller kapittel 13 konkurslover. Den største avgjørende faktoren for hvilket kapittel av konkurs du legger til under bestemmes av inntektsnivået ditt.
Din situasjon varierer også basert på hva du skylder til kreditorer og hvilken type og hvor mange eiendeler du har.
I de fleste tilfeller angående kapittel 7-konkurs vil alle dine ikke-betalte eiendeler bli likvidert for å betale din utestående gjeld.
Nonxempt-eiendeler inkluderer ikke-essensielle elementer du har som kan være verdt noe, inkludert dyre smykker og klær, musikkinstrumenter, apparater, brukbare kontanter og eventuelle andre kjøretøy enn den som kreditorene bestemmer deg for.
Under kapittel 7 eller 13, hvis du har et rimelig kjøretøy, vil du mest sannsynlig kunne beholde det. Men under kapittel 7, hvis du har et luksusbil, kan du bli gjort for å selge det, kjøpe et billigere kjøretøy, og bruk resterende penger til å betale av gjeld.
Trinn 3: Arbeid på å forbedre kreditten din. Ta skritt for å gjenopprette din kreditt ved å skaffe ett eller to sikrede kredittkort. Hold balansen under kredittgrensen, og gjør alltid betalinger raskt.
Kreditten din vil bli skadet i lengre tid under alle kapitler i konkurs, og noen ganger tar det opptil ti år å fullt ut gjenopprette.
Du kan imidlertid gjenopprette din evne til å finansiere enkelte kjøp etter en viss tid, noen ganger innen noen få måneder under kapittel 7, og vanligvis innen noen år i kapittel 13.
- Tips: Vurder å sette opp automatiske betalinger for de sikrede kortene, hvis kredittkortselskapet tillater det, slik at du ikke ved et uhell savner betalingsfrist.
Del 2 av 2: Kjøpe bil mens du er i konkurs
Trinn 1: Finn ut om du virkelig trenger en bil. Din konkurs situasjon vil kreve at du gjør mange tøffe økonomiske beslutninger underveis, og å revurdere tolkningen av "behov" og "vil" kan være en viktig og viktig oppgave.
Hvis du bor i et område der kollektivtransport er et rimelig alternativ, eller hvis du har folk du kan kjøre med, kan det ikke være verdt å kjøpe den nye gjelden til en bil mens du er i konkurs.
Trinn 2: Skaff en konkursutslipp, hvis du kan. Hvis du bestemmer deg for at du trenger å kjøpe en bil, vent til du har oppnådd en konkursutskrift.
Kapittel 7 konkurser blir vanligvis utladet innen få måneder, hvor du sikkert vil kunne sikre et billån.
I kapittel 13 kan det ta flere år før du mottar en konkursutskrift. Dette kan virke skremmende, men du er i stand til å skaffe ny gjeld i henhold til kapittel 13 konkurs.
Snakk alltid med din forvalter om dine innkjøpsplaner, fordi forvalteren må godkjenne planene dine med retten og motta de nødvendige papirene for å få et lån før du går videre.
Trinn 3: Fullstendig vurdere finansieringsprisene som er involvert i å kjøpe en bil. Hvis du er i stand til å skaffe ny gjeld i konkurs, kan renten være så høy som 20%. Vær helt sikker på at du har råd til bilen du bestemmer deg for å finansiere.
- Tips: Hvis du kan vente et par år til å ta på ny gjeld, kan det være ditt beste alternativ. Du vil bli møtt med bedre tilbakebetaling vilkår som kreditt forbedres.
Uansett din situasjon, ikke aksepter lån fra hawkish långivere som ønsker å gi deg penger dagen etter at du får utslipp i posten. Ikke kjøp inn i den følelsesmessig manipulative markedsføringen som sier "vi forstår din situasjon, og vi er her for å hjelpe deg å komme tilbake på dine føtter."
Disse långiverne vil love deg noe for en 20% rente, og noen ganger samarbeider de med "foretrukne" forhandlere, som kanskje selger skumle biler til høye priser.
I stedet konsultere med dårlig kreditt långivere som tilbys gjennom anerkjente forhandlere i ditt område. Vær alltid oppmerksom på kvaliteten på hvilken bil du kjøper, og vær klar til å betale høye renter.
Trinn 4: Handle rundt for lave priser. Gjør så mye forskning som mulig om de best brukte bilene til de laveste prisene. Noen ganger er de beste bilene ikke de vakreste, så vær ikke bekymret for mye om estetikken.
Vurder de mest pålitelige bilene som har gode anmeldelser og har en anstendig prislapp. Du vil kanskje prøve å undersøke brukte biler på pålitelige nettsteder som Edmunds.com og Consumer Reports.
- Advarsel: Hvis du får et lån, forberede deg på å foreta en stor forskuddsbetaling og ha svært høye renter nærmer seg 20%. Mens du søker etter riktig kjøretøy, vil du kanskje bruke den tiden til å begynne å spare opp for en forskuddsbetaling.
Trinn 5: Kjøp en bil med kontanter, hvis mulig. Hvis du på en eller annen måte er i stand til å beskytte noen penger fra å bli beslaglagt etter søknad om konkurs, bør du vurdere å kjøpe en bil med kontanter.
Bankkontiene dine vil mest sannsynlig bli likvidert, men lovene varierer fra stat til stat, og det samme gjelder vilkårene for konkursen din. Regler for eiendomsavvikling er strengere under kapittel 7 enn de er under kapittel 13.
I alle fall må du finne en rimelig brukt bil som er i god stand, med relativt lav kjørelengde. Husk at hvis du har et kjøretøy som anses som "luksuriøst", kan retten tvinge deg til å selge det for å betale av gjeld.
- Tips: Hvis du ikke har arkivert for konkurs ennå, bør du vurdere å kjøpe en bil med kontanter før du filen for konkurs. Men selv i dette tilfellet må du kjøpe en rimelig bil.
Trinn 6: Pass på at kredittrapporten din er fri for tilbakekallinger. Ryd opp eventuelle repossessions du har på din rekord før du konsulterer med en utlåner, hvis du har noen. I mange tilfeller bryr långivere seg mye mer om repossessions enn de gjør om konkurs.
En repossession sier til dem at en person heller ikke kunne, eller valgte å ikke foreta sine betalinger. Omvendt, folk som fil for konkurs mest sannsynlig gjorde sine betalinger i tide, men ble rammet av en ødeleggende finansiell slag som tvang dem inn i deres situasjon.
En repossession er relativt enkelt å få av kredittrapporten din på grunn av mengden papirarbeid og bevis som er nødvendig for at den skal forbli på rapporten. Hvis det ikke kan bekreftes fullstendig, må det, lovlig, slettes.
Hvis du formelt utfordrer en repossession-oppføring, har du en god sjanse for at den blir slettet fra kredittrapporten din fordi selskapet som bestilte tilbakekallingen, kanskje ikke svarer på kreditorens forespørsel om bekreftelse, eller de kan ikke ha alt papirarbeidet. Uansett vinner du.
Trinn 7: Hold kjørestasjonen ren. De fleste långivere vil gjøre en full feiing av dokumentert historie, siden du er mer av en risiko enn andre låntakere.
For dette vil de trekke dine kjøreoppføringer for å hjelpe dem med å avgjøre om de skal låne til deg eller ikke. Hvis de er usikre, kan kjøreplaten hjelpe dem med å bestemme seg sikkert. Hvis du har en god kjøreoppføring, er det en god sjanse for at lånet ditt vil gå gjennom siden bilen er sikkerhet for lånet.
Hvis du har poeng på posten din, kan du se om du kvalifiserer for å delta i kjøreskolen for å få dem fjernet.
Trinn 8: Begynn søket etter den beste långiveren din situasjon kan tilby. Se online, i lokale annonser, og spør dine venner og familie.
Du vil ha mange valg for forhandlere (nøkkelordet her er "forhandlere", ikke "annonsene med dårlig kreditt långivere" du mottok i posten dagen etter at du mottok decharge) som spesialiserer seg på finansiering av dårlig kreditt og konkurser.
Vær veldig klar og ærlig om vilkårene for konkursen din, da noen tilfeller vil gjøre dem mer sannsynlig å gå gjennom med en godkjenning.
- Tips: Det kan være lurt å starte med utlånsinstitusjoner du har jobbet med tidligere og hvor du har hatt en god oversikt. Noen ganger å ha en cosigner (familie eller venn) kan gjøre prosessen enklere, men det gjør også den personen lovlig ansvarlig for gjelden din i tilfelle du ikke kan betale.
Trinn 9: Se etter rabatter fra bilprodusenter. De beste rabatter er ikke sterkt annonsert; men hvis du ringer et forhandler og spør hva de beste tilgjengelige rabattene er, bør de gjerne hjelpe.
Du vil kanskje bruke rabatten til å supplere alle pengene du har spart for nedbetalingen, fordi en høyere forskuddsbetaling gjør to ting: det gjør at du synes mindre risikabelt for långiveren, og det kan senke dine månedlige utbetalinger.
- Tips: Den beste tiden å se etter rabatter er slutten av modellåret (september-november), når produsenter og forhandlere ønsker å flytte eldre modeller for å gjøre rom for nye.
Uansett din konkurssituasjon, kan det ikke være så ubrukelig som du kanskje begynner å tenke. Forsøk alltid å være så positiv som mulig om det. Det finnes veier du kan ta for å kjøpe en bil, få kreditten tilbake på sporet, og for å forbedre din økonomiske situasjon på lang sikt. Omhu og tålmodighet er nøkkelen, slik det er så informert som mulig om din personlige konkurssituasjon, slik at du kan ta nødvendige og positive skritt fremover.